LKM sekarang mulai melihat keuntungan dan kerugian dariperbedaan struktur kelembagaan.
Lembaga adalah gabungan antara asset, manusia ,keuangan dan lainnya untuk melakukan kegiatan pemberian kredit dan menghimpun dana pihak ketiga sebagai simpanan sepanjang waktu.
Lembaga yang baik memiliki 3 sifat, yaitu:
1. Lembaga itu menyediakan jasa untuk kelompok sasaran yang relevan
 Pelayanan layak, seperti pemberian kredit yang sesuai dengn kebutuhan pelanggan, sesuai dengan tingkat kemampan dan kesangguppan calon nasabah dalam melunasi kredit.
 Cakupan pelayanan harus konsisten dengan situasi pelanggan, seperti menawarkan suatu kredit yang memang sudah memenuhi kebutuhan pelanggan secara keseluruhan.
 Biaya yang harus di bayar pelanggan harus rendah , likuiditas simpanan yang tinggi dan proses kredit cepat.
2. Kegiatan pelayanan terhadap nasabah harus diutamakan , yang akan member dampak positif bagi kehidupan pelanggan.
3. Lembaga harus kuat,sehat secara keuangan dan dapat diandalkan.
Kemantapan lembaga yang paling utama adalah lembaga yang tidak terancam oleh kekurangan dana untuk melakukan pembayaran penting , harus sanggup membayar hutang setiap saat dan juga di masa depan.
Penting nya lembaga mitra, yang bekerjasama dengan Lsm, pemerintahan dll, lembaga mitra menyediakan pembiayaan secara langsung atau tidak langsung kepada pelanggan LKm, juga membantu mengembangkan kemampuan LKM untuk menyediakan intermediasi financial terhadap pelanggan nya.
Kemitraan di bentuk jikalau beberapa organisasi berusaha saling memperkuat dan menopang diri mereka sendiri.
Dengan mengandalkan kepercayaan,keyakinan, kekompakan dari viasi dan pendekatan dan mengakui sumbangan bersama dan persamaan.dan kedua mitra haru saling mengisi.
Jenis-jenis lembaga keuangan :
1. Lembaga formal yaitu lembaga yang tidak hanya tunduk pada undang-undang umum dan juga peraturan ndan pengawasan perbankan khusus.

 Lembaga formal
Bank pembangunan umum di bangun untuk menyediakan jasa keuangan untuk beberapa sector strategis seperti pertanian dan industry.penekanan lebih besar pada pencairan kreditdengan suku bunga rendah.

Bank pembangunan swasta bank golongan khusus yang ada dinegara berkembang dgn tujuan pembangunan ekonomi dan kesenjangn modal dalm sector produksi yg terlampau beresiko menurut standar komersial.
Bank tabungan dan bank tabungan pos
Bank umum adalah lembaga keuangan khusus memberikan kredit jangka pendek dan panjang untuk usaha kredit yang sudah mapan.
12 prinsip yang harus dipenuhi oleh bank umum adalah:
1) Memastikan tata cara yang tepat
2) Menetapkan strategi dan tujuan lembaga
3) Belajar dari persaiangan dari sector non formal
4) Mencari tahu jasa pelayanan yang di ingin kan nasabah
5) Menentukn cara penyelenggarakan yang tepat
6) Memuat biaya transaksi
7) Menutup biaya dengansuku bunga kredit yang positif dan layak
8) Menyesuaikan persyaratan kredit
9) Memantau pertahanan aktiva
10) Mengelola dan variasi resiko
11) Mengerahkan sumber daya tabungan di pasar
12) Mendorong karyawan dan variasi dalam karyawan.

Perantara keuangan non bank adalah perusahaan yang menyandang dana atau yang menyalurkan modal seperti pinjaman jangka pendek yang kecil dan tanpa angunan.

2. Lembaga semi formal adalah lembaga yag tunduk pada perundang undangan yang relevan dan juga perundangan perdagangan,namun tidak tunduk pada peraturan dan pengawasan bank.
 Lembaga semi formal
Koperasi kredit
Koperasi serba guna
LSM
Kelompok mandiri
3. Penyediaan non formal adalah lembaga yang tidak tunduk pada perundang- undangan bank khusus maupun pada perundang undangan perdagangan, sehingga sering kali jika ada permasalahan tidak dapat diselesaikan secara hukum.
 Penyedia non formal
Pelepas uang (murni)
Pedagang, tuan tanah dan sejenis nya(seperti pelepas uang)
Kelompok mandiri (sebagian besar)
Asosiasi tabungan dan kredit bergulir(kelompok kerja, kelompok mandiri serba guna)
Sanak saudara dan teman – teman.

Pertumbuhan lembaga dan transformasi
Untuk menjadi lembaga yang layak LKM harus terus tumbuh dan memenuhi kebutuhan kelompok sasaran dan ebagai keuangan yang formal LKM harus tunduk pada hokum riba dan peraturan lainnya yang membatasi lkm beroperasi.
Tata kelola dan kepemilikan lkm
Tata kelola merujuk pada pemeriksaaan dan pncocokan dewan direksi yang dibentuk utuk mengawasi manajemen LKM.

Tanggung jawab dasar dewan :

A)Fidusier, dewan bertanggung jwab menjaga kepentingan seluruh pemangku kepentingan lembaga.

B) Strategis, dewan mengambil bagian dalam strategis jangka panjang lkm dengan pertimbangan resiko utama terhadap organisasi serta menyetujui rencana yang disajikan manajemen.
C) Pengawasan, dewan mengawasi manajemen dalam melaksanakan seluruh kegiatan operasional dalam lembaga tersebut.
D) Pengmbangan menejemen dewan mengawasi , seleksi, evaluasi, dan kompensasi dari tim menejemen senior.
LKM harus menetap kan beberapa ketentuan dalam memilih dewan:
1.Peran anggota dewan baik didalm dewan atau mengenai persekutuan eksternal.
2.Berbagai bidang keahlian yang di ingin kan
3.Keberadaan beberapa komite untuk mngawasi kegiatan operasional
4.Pembatasan waktu anggota dewan
5.Proses penggantian anggota dewan
6.Peran derektur dalam pemilihan anggota dewan
7.Jumlah terbaik anggota dewan
8.Mengevaluasi kontribusi secara perorangan


Kepemilikan
Para pemilik LKM yang memilih , badan pengurus lembaga . para pemilik melalui para wakil mereka dalam dewan mempertahan kan akuntabilitas manajemen.

Para pemilik LKM yang telah di formal kan dibagi 4 katagori:
1.LSM
2.Investor swasta
3.Lembaga public
4.Dana modal khusus

LKM dapat mengakses modal baru dengan berbagai cara sbb :
Hutang yang diakses melalui dana garansi, pinjaman dan pengerahan tabungan.
1.Dana investasi modal
2.Modal
3. Rekadana tanggung jawab social
4.Sekuritasi forofolio kredit.

produk dan jasa

Produk dan jasa dalam LKM

Sebagian LKM menyediakan intermediasi sosial,terutama mereka yang bekerjasama dengan kelompok. LKM menyediakan jasa pengembangan usaha seperti pelatihan keterampilan dan dasar bisnis jasa/layanan ini sangat berguna meningkatkan kemampuan mereka yang berpenghasilan rendah untuk menjalan kan usaha mikro langsung atau tak langsung.pemahaman system intermediasi financial dan social berlangsung membutuhkn suatu analisis system dari pada analisis kelembagaan sederhana.pendekatan system memungkinkan kita melihat masing2 lembaga yang terliat dalm proses intermediasi sebagai tempat berkelanjutan yang tersendiri ktika kita sedang menilai kelngsungan hidup komersial dari seluruh system.

Dalam kerangka kerja system ada 4 katagori jasa secara luas yang dapat disediakan untuk pelanggan keuangan mikro.yaitu :

& Intermediasi financial penyediaan produk dan jasa keuangan dan tidak membutuhkan subsidi secara terus menerus.

& Intermediasi social proses pengembangan modal dan sosial yang di butuhkan oleh intermediasi financial berkelanjutan bagi masyarakat miskin. Dan membutuhkan waktu yang lebih panjng walau akhir nya subsida harus dihapuskan.

& Jasa pengembangan usaha yang membantu pengusaha mikro, meliputi pelatihan bisnis, jasa pemasaran dan tekhnologi, keterampilan dan analisis sub sector. Bergantung kemampuan planggan membayar jasa ini.

& Layanan sosial jasa yang memusatkan perhatian pada kesejahteraan pengusaha mikrosehingga membutuhkan subsidi terus menerus . biasa nya disediakan oleh Negara dan para pendonor.

Tingkat penyediaan jasa bergantung pada yng ditempuh minimali atau utuh.

LKM yang menempuh pendekatan minimalis hanya menawarkan intermediasi financial. Mendasarkan pda pemikiran ada sesuatu yang hilang untuk pertumbuhan usaha.

Intermediasi financial meliputi pemindahan modal dan likuiditas bagi mereka yang kelebihan pada waktu tertentu kepada mereka yang kekurangan dana di saat yang sama.

Prinsip pemberian kredit yang layak :

v Menawarkan Layanan yang sesuai dengan profesi pengusaha miskin

v Memperlancar kegiatan operasional untuk engurangi biaya unit.

v Mendorong para pelanggan untuk membayar kembali pinjaman

v Membebani suku bunga dan provisi dengan beban bunga penuh (full cost).

Dua hal yang mendesak saat menyediakan jasa keuangan antara lain secra efektif menanggapi permintaan dan poferensi pelnggan dan menyusun produk sederhana yang mudah dikelola LKM /pelanggan.

Pada umum nya rentang waktu yang tersedia meliputi ;

v Kredit

Yaitu pinjaman dengan syarat2 tertentu, pinjaman produktif diambil untuk mendapat keuntungan dalam berbisnis. Dua katagori dalam pemberian kredit yakni pinjaman individu yang diberi untuk perorangan dan perkelompok yang kemudian meminjamkan kembali pada anggota kelompok nya.

v Tabungan

Pelanggan LKM yang merupakan orang berekonomi lemah mempunyai kesadaran dan kemauan menabung sangat tinggi diseluruh dunia.

Tabungan wajib dalam LKM sebagai syarat memperoleh pinjaman dan berguna membantu membangun aktiva pelanggan. Dalam LKM juga ada tabungan sukarela.

v Asuransi

Produk LKM yang ditawarkan lebih luas menyangkut jaminan kredit dalam hal kematian atau kehilangan di waktu yang tak terduga.

v Jasa pembayaran

Pada bank tradisional jasa pembayaran meliputi hak istimewa penggunaan cek dan pembukuan cek bagi nasabahnya.juga jasa pemindahan dan pengiriman dana dari satu wilayah ke wilayah lain.

Intermediasi sosial dipahami sebagai proses pembangunan modal manusia dan sosial yang dibutuhkan intermediasi finansialberkelanjutan dengan masyarakat miskin.yang biasa dilakukan berkelompok.

LKM menempuh pendekatan utuh sering menyediakan jsa pengembangan usaha meliputi rentang luas campur tangan bukan keuangan termasuk jasa pemasaran dan teknologi,pelatihan bisnis ,pelaihan produksi dan analisis campur tangn sub-sektor.

Beberapa pendekatan keuangan mikro:

v Pemberian kredit individu, penyediaan kredit kpd perorangan yang bertanggung jawab penuh, biasa nya dapat dapat berhasil dengan baik.

Para pelanggan adalah usaha perkotaan atau petani kecil berupa bisnis mikro, yang pendapatan sedang dan usaha produksi.

v Pemberian kredit kelompok solidaritas grameen

v Pemberian kredit kelompok solidaritas amerika latin

v Perbankan desa

v Bank pedesaan mandiri

presentasi penjualan

Dengan modal Rp 10.000 saya berjualan

Dihari pertama tanggal 20 saya berjualan amplop ampao pesanan dari tetangga dan bunda saya, bahan2 yang saya beli antara lain:

5lembar kertas kado, 1 lmbar 1000x = 5000, gunting kecil = 2000, lem kertas= 1000. Plastic kecil = 2000Total =10000. 1 lmbar kertas kado menghasilkan 25 lmbar amplop x 5 lembar kertas kado = 125 amplop, dalam bungkusan nya terdapat 25 amplop yang harga jual nya 3000 x 5 = Rp 15000.

Hari ke 2 berjualan kerupuk berbentuk ikan , bahan nya : minyak tanah 2000, minyak makan =4000, kerupuk ¼ =5000, total nya = 11.000, sisa uang 15000-11000 = 4000. Saya mendapat 34 bungkus saya jual kekantin di mata ie perbungkus seharga Rp 1200 terjual 26 bungkus x 1200 =31.200 +sisa uang 4000 =35200

Hari ketiga saya berjualan mie hundan kerupuk bahan nya: mie hun 3 bungkus 9000, kerupuk ¼ =5000 timun 1 buah =1000, tomat+cabe+bawang = 5000dan kotak pembungkus 2 lusin =6000 total nya =27000,sisa uang sekarang adalah Rp 8200,setelah jadi mie sebanyak22, laku hany 20 bungkus xharga perbungkus 3000 =60000. Dan kerupuk tadi jadi 30 bunkus dan yang terjual hanya 28 bungkus x Rp 1200 =32600. Ditambah kerupuk sisa di hari yang ke dua 8 x 1200 = 9600. Total nya = Rp 103.200 +uang sisa 8200 = 111400.

Hari ke4 saya jualan es lilin ditempat pengajian dekat rumah,bahan2 yang saya bel : 1 kelapa besar = 3000, plastic es= 2000, karet kecil 1000, kacang ijo 2000 total nya =10000 dan saya juga berjualan krupuk yang bahan2 nya : kerupuk ikan ¼ =5000, juga mi soa bahannya : indomi 5 bungkus =7500(@1500), wortel+buncis = 2000, telor 4butir=4000 dan membeli aqua 1 kotak =15000,total semua nya = 43000, dan 111400- 43000=68400. Pada hari itu mie soa laku semua35 potong = 24000 harganya 3=2000 , es batang laku semua 25 x 500 = 12500, aqua laku 12 harga aqua 750= 9000 dan kerupuk yang di hari kedua laku 10 + 23 bungkus yang baru dibuat =33 bungkusx 1200 = 39.600 .total uang sekarang =85100 ditambah sisa uang 68400 =total 153500

Hari ke 5 dan 6 saya tidak jualan karena ada acara dirumah

Hari ke 7 saya jualan mie hun dan tempe goreng ,bahannya mie hun 2 bungkus = 6000 , tempe 1 batang =4000,tepung terigu =3000, royco 1000, dan saya buat bakwan juga saya beli toge=1000,wortel&buncis 2000 dan plastic =2000 ,, total bahan = 24000+ minyak makan 2000 = 26000

Sisa uang 153500- 26000 =127500.

Pada hari itu mi hun yang jadi 20 bungkus, laku hanya 17 bngkus =3000 x 7 = 51.000, bakwan dan tempe laku semua (15 bakwan dan 25 tempe) = 27000 dan aqua hanya 2 saya jual 1000/cup = 2000 total hasil jualan =80000+ uang sisa 127500 =207500 lalu dikurang modal pinjaman 10000

Laba keseluruhannya adalah 197500.

Sekian hasil catatan penjualan saya selama seminggu dan terima kasih.